Sau dịch Covid-19, nhu cầu về dịch vụ cầm đồ tăng lên đáng kể. Vì vậy, những thông tin liên quan đến dịch vụ này được nhiều người quan tâm. Đầu tiên, lãi suất cầm đồ hiện nay luôn là câu hỏi quan trọng nhất được nhiều người tìm kiếm khi tìm hiểu về dịch vụ này.
Tìm hiểu về cầm đồ và lãi suất
Cầm đồ là một hình thức hoạt động tài chính nhà nước hợp pháp ở Việt Nam. Pháp luật nước ta cũng đã có những quy định rõ ràng về lãi suất thế chấp. Như vậy, tại điều 29 Quy định 96/2016/NĐ-CP đã quy định rõ lãi vay của dịch vụ cho vay cầm đồ không được vượt quá mức lãi suất mà pháp luật dân sự quy định.
Tiền lãi quân hàm, tiền thưởng quân hàm không quá 4,2%/tháng tính trên số tiền quân nhân đóng. Đối với các khoản vay nóng ngắn hạn dưới 15 ngày, lãi suất tín chấp tối đa là 0,3%/ngày.
Riêng tại TPHCM, UBND Thành phố Hồ Chí Minh đã ra Quyết định số 610/QĐ-UB về mức lãi suất cầm đồ tính như sau:
- Đối với tài sản thế chấp trong hai tháng, lãi suất thế chấp là 10% mỗi tháng
- Đối với tài sản thế chấp trong thời hạn 3 tháng, lãi suất thế chấp là 11%/tháng
- Lãi suất cầm cố là 12%/tháng đối với bất động sản cầm cố trong thời hạn 4 tháng
- Đối với trường hợp thế chấp bất động sản từ 1-7 ngày, lãi suất thế chấp bằng lãi hàng tháng.
- Đối với bất động sản thế chấp, trong 6-15 ngày, tiền lãi thế chấp bằng tiền lãi hàng tháng
- Trường hợp thế chấp bất động sản mà thời gian vay ít nhất là 16 ngày thì 1 tháng được coi là lãi thế chấp.
- Đối với tài sản thế chấp sau 1 tháng, chẳng hạn 1 tháng 5 ngày, công thức tính lãi thế chấp là: Tiền lãi = lãi 1 tháng Lãi suất hàng tháng.
Lãi suất có thể thay đổi tùy từng thời điểm theo quy định lãi suất của ngân hàng. Theo đề nghị của ngân hàng và ngành dịch vụ, UBND TP.HCM có quyền thay đổi cách tính lãi theo quy định. Căn cứ vào cách tính lãi suất cầm cố theo quyết định của UBND TP.HCM, có thể thấy mức lãi suất quân đội hiện nay không vượt quá 2%/tháng và 24%/năm. Lãi suất tối đa lên tới 5%/tháng (đối với khách hàng có thời gian cầm đồ dưới 1 tháng ).
>>> Xem thêm: Xe ô tô thuê có cầm được hay không?
Cách Tính Lãi Suất Cầm Đồ
Một công thức tính lãi suất cầm đồ đơn giản nhất mà bạn có thể áp dụng đó là:
Tiền lãi hàng tháng = [lãi suất x tổng số tiền cầm]:100
Mức lãi suất cầm đồ hợp lý nhất là ở mức 2.5 – 5%/tháng. Nếu tìm được lãi suất thấp, 2-3% thì càng tốt. Lãi suất trên 5% mỗi tháng được coi là cao.
Lãi suất cầm đồ hiện nay
Trong nội dung trên có nêu rõ pháp luật và cơ quan có thẩm quyền đã xác định lãi suất thế chấp. Nhưng có phải tất cả các khoản thế chấp hiện đang tuân thủ? Trên thực tế, có quá nhiều hiệu cầm đồ đang hoạt động ở nước ta. Riêng TP.HCM có hơn 3.000 tiệm cầm đồ, bao gồm cả tiệm cầm đồ hợp pháp và bất hợp pháp.
Theo điều 476 BLDS 2005: Lãi cầm cố, lãi cho vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố. Vay tiền có bảo lãnh nhưng lãi suất vay vượt quá 150% lãi suất cơ bản do ngân hàng nhà nước quy định. Phạt tiền từ 5.000.000 đồng đến 15.000.000 đồng đối với tổ chức hoạt động như hiệu cầm đồ quy định tại Điều 3 Khoản 11 Nghị định 167/2013/NĐ-CP.
Theo tìm hiểu về tình hình áp dụng lãi suất của một số cửa hàng, chúng tôi nhận ra một vài điều khác biệt. Chúng tôi hiểu rằng nhiều cửa hàng cầm đồ chấp nhận các khoản thế chấp vượt quá lãi suất do chính phủ quy định. Ngoài ra, chúng còn dùng nhiều thủ đoạn để tránh sự soi xét của các cơ quan chính quyền nhằm trốn tránh pháp luật và trốn thuế. Ví dụ: Họ vẫn áp dụng công thức tính lãi quân sự, vay với lãi suất 2-3%/tháng.
Tuy nhiên, khách hàng còn phải trả thêm nhiều loại phí khác như: phí lưu kho, phí trả chậm, phí trả chậm, phí nộp hồ sơ, phí thẩm định, v.v. Nhiều trường hợp nếu cộng tất cả các chi phí từ vay đến trả nợ, lãi suất gói vay 1-3 tháng có thể tăng 6-12%/tháng. So sánh có thể thấy mức lãi suất này còn cao hơn cả lãi suất vay tín chấp.
Thậm chí có trường hợp vay nóng, vay gấp ở hiệu cầm đồ, khi nhiều khách hàng bị mất tài sản. Tiền lãi để tính lãi, tức là. lãi vay của công ty mẹ lên đến 70-150%/năm nếu khách hàng không trả được nợ phải phát mại tài sản. Liên quan đến vay tín chấp, khách hàng nên xem kỹ nơi vay có uy tín hay không, lãi suất vay tín chấp là bao nhiêu và phải trả thêm những chi phí nào?
>>> Xem thêm: Cầm đồ có bị luộc đồ hay không?
Có thể thấy nhìn chung lãi suất vay tín chấp hiện nay cao hơn rất nhiều so với các ngân hàng. Tuy nhiên, nhiều khách hàng như sinh viên, doanh nhân, nhân viên văn phòng… thường tìm đến các tiệm cầm đồ để vay tiền. Các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank, Sacombank, BIDV,… lãi suất vay ngân hàng chỉ từ 12 – 16%/năm nhưng thủ tục vay lại rất phức tạp.
Ngoài ra, cần phải đặt cọc và chứng minh thu nhập. Chỉ cần một đơn xin vay bị thiếu hoặc không chính xác có thể dẫn đến việc từ chối khoản vay. Ngoài ra, thời gian chờ ngân hàng duyệt hồ sơ và thanh toán rất lâu, từ 5-14 ngày. Chưa kể một số nhân viên ngân hàng, kế toán thiếu chuyên nghiệp, v.v.
Do đó, trong một số trường hợp, tiền là cần thiết. Thường thì họ quyết định thế chấp tài sản của mình cho một tiệm cầm đồ để được vay tiền nhanh chóng để giải quyết vấn đề. Thay vì lựa chọn vay ngân hàng. Trước khi đến tiệm cầm đồ, bạn nên tìm hiểu kỹ thị trường và lựa chọn kỹ tiệm cầm đồ uy tín. Và quan trọng nhất là sự minh bạch, công khai về lãi suất và các loại phí (nếu có) trong dịch vụ cầm đồ.
Lãi suất vay ngân hàng hiện nay
Vay ngân hàng thì về cơ bản lãi suất không quá cao, số tiền chính xác tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất thường khác nhau giữa:
Vay ngân hàng 9 – 16%/năm đảm bảo bằng bất động sản. 24-36%/năm đối với vay tín chấp qua công ty tài chính (FE Credit, Home Credit,…). Hỗ trợ vay thẻ tín dụng lãi suất 0 – 36%/năm. 5. Đề nghị áp dụng mức lãi suất tiền gửi quy định
Có thể thấy, vay cầm đồ dễ dàng hơn đối với khách hàng, nhất là đối với những khách hàng đang cần tiền gấp. Tuy nhiên, nếu không muốn lâm vào cảnh nợ nần chồng chất, điều quan trọng là bạn phải tìm được một cửa hàng cầm đồ uy tín và đáng tin cậy. Điều quan trọng là phải tìm hiểu lãi suất của người môi giới cầm đồ là bao nhiêu. Các chính sách và phí bảo hiểm là gì để tránh những tình huống trong tương lai. Cần tìm đến các đơn vị chuyên cung cấp các dịch vụ cầm đồ chất lượng. Dịch vụ cầm đồ rất linh hoạt và được sử dụng cả dưới hình thức cầm đồ trực tuyến và ngoại tuyến. Ví dụ: trang sức, vàng miếng, máy ảnh, máy tính, đồ gia dụng, đồ dùng văn phòng, bất động sản, ô tô, đồng hồ, thẻ SIM, điện thoại, v.v.
>>> Xem thêm: Chồng có thể mang xe vợ đứng tên đi cầm hay không?
Kết luận cuối cùng
Lãi suất cầm đồ hiện nay là một điều đáng được quan tâm lúc này, cùng với sự khó khăn về kinh tế, không ít cửa hàng cầm đồ lợi dụng sự khó khăn của một số người đi cầm đồ, mà tăng lãi suất, áp dụng nhiều loại phí trái quy định. Vì vậy mọi người cần hiểu rõ mức lãi suất mình phải chịu khi đi cầm đồ.
